Finance
Les 5 étapes pour financer son entreprise
Vous avez pu vous assurer du fait que votre idée de création d'entreprise répond à un réel besoin, ce qui vous conduit à penser que votre projet est tout à fait viable. Cependant, vous devez prendre l
Obtenez un résumé de l'article :
1ere étape
La première étape du financement consiste à faire l'inventaire de vos besoins en prenant en compte toutes les dépenses que vous devrez assurer pour faire les investissements nécessaires et pour répondre aux besoins quotidiens de votre entreprise. Ensuite, il faut recenser les sommes que vous pouvez investir pour constituer le capital de votre entreprise.2ème étape
Après, vous devez établir un business plan et le présenter à un expert-comptable. Celui-ci pourra émettre un avis sur les chances de prospérité de votre entreprise, ce qui sera capital aux yeux des banquiers, des investisseurs et des fournisseurs. Pensez aussi aux aides et aux subventions qui pourraient vous être accordées.3ème étape
Une fois que le business plan est prêt, il faut rencontrer des investisseurs afin de connaître le montant qu'ils sont disposés à investir dans le capital de votre société. Les fonds propres ainsi collectés devront représenter au moins la moitié de vos capitaux permanents. Ceux-ci doivent être au moins égaux au total de vos immobilisations et du fonds de roulement qui vous est nécessaire pour que vos besoins de trésorerie puissent être facilement couverts par les crédits accordés par les banques et par les fournisseurs.4ème étape
Les contacts avec les banques constituent la quatrième étape de votre recherche de financements. Si vous leur présentez un business plan certifié par un expert-comptable, les banquiers étudieront votre projet avec intérêt. Ils pourront vous accorder des crédits à moyen terme d'un montant inférieur ou égal à vos fonds propres et des facilités de caisse égales à la moitié ou à la totalité de votre chiffre d'affaires mensuel.5ème étape
Enfin, il faut rencontrer vos futurs fournisseurs pour connaître les crédits qu'ils pourront vous accorder.Quelles sources de financement puis-je combiner ?
Rarement une seule. Un plan de financement qui tient debout empile plusieurs briques, chacune avec son rôle et son coût. L'erreur classique est de viser directement la banque sans avoir construit le reste autour.
| Source | Ce que ça finance | À quel moment |
|---|---|---|
| Apport personnel | Le socle des fonds propres, votre prise de risque visible | Avant tout le reste |
| Love money (proches, famille) | Complément de fonds propres ou quasi-fonds propres | Au montage du capital |
| Prêt d'honneur | Prêt à taux zéro, à titre personnel, qui renforce vos fonds propres | Avant la banque |
| Aides et subventions publiques | Investissements, trésorerie de démarrage, charges | Selon le dispositif |
| Emprunt bancaire | Investissements lourds, matériel, droit au bail | Une fois le reste sécurisé |
| Crédit fournisseur | Le besoin en fonds de roulement courant | Au lancement de l'activité |
Le prêt d'honneur mérite une mention à part. Versé à vous personnellement et non à la société, il vient grossir votre apport aux yeux du banquier. Un euro de prêt d'honneur peut ainsi débloquer plusieurs euros de crédit bancaire. Pour préparer le dossier financier qui sous-tend ces demandes, l'article faites le point sur vos besoins de financement détaille la méthode.
Dans quel ordre faut-il solliciter chaque interlocuteur ?
Du plus en amont vers le plus exigeant. On commence par ce qui renforce le dossier, puis on présente un dossier déjà consolidé à ceux qui prêtent le plus gros.
- Posez d'abord votre apport et la love money : c'est votre engagement personnel, le premier signal de sérieux.
- Sollicitez les réseaux d'accompagnement pour un prêt d'honneur : ils instruisent votre projet et le crédibilisent.
- Activez les garanties publiques qui rassurent le prêteur sur une partie du risque.
- Présentez alors le tout à la banque : apport, prêt d'honneur et garantie réunis pèsent bien plus qu'un dossier nu.
- Négociez en dernier le crédit fournisseur pour étaler vos décaissements une fois l'activité lancée.
Une banque ne finance pas un projet, elle accompagne un porteur qui a déjà prouvé qu'il croyait au sien.
Cette logique d'enchaînement explique aussi pourquoi certains dossiers sont refusés malgré un bon projet : l'ordre et la cohérence du montage comptent autant que les chiffres. Pour aller plus loin sur ce point, lisez pourquoi vos interlocuteurs disent non à votre projet.
Quelles aides puis-je activer selon ma situation personnelle ?
Plusieurs, et elles ne dépendent pas seulement du projet mais de votre statut au moment de la création. Deux leviers reviennent souvent.
- Le maintien partiel des allocations chômage par France Travail, qui vous laisse un revenu pendant la montée en charge de l'activité.
- L'exonération de début d'activité ACRE, qui allège vos cotisations sociales la première année et libère de la trésorerie au moment où elle est la plus rare.
- Les dispositifs régionaux et les réseaux d'amorçage, dont les conditions varient selon votre territoire et votre secteur.
Ces aides ne se cumulent pas toutes et leurs montants évoluent. Vérifiez systématiquement vos droits sur les sites officiels avant de bâtir votre prévisionnel dessus, plutôt que de partir d'un chiffre entendu ailleurs.
Comment chiffrer le besoin réel sans se tromper sur la trésorerie ?
En additionnant les investissements ET le besoin en fonds de roulement, pas seulement le premier. C'est le poste oublié qui asphyxie les jeunes entreprises.
Imaginons un projet hypothétique. Vous prévoyez 30 000 € d'investissements (matériel, aménagement, droit au bail). Vous avez un apport personnel de 10 000 €. Mais votre activité encaisse ses clients à 30 jours alors que vous payez vos fournisseurs comptant : il vous faut peut-être 15 000 € de trésorerie pour tenir ce décalage. Votre besoin total n'est donc pas 30 000 € mais 45 000 €. Oublier ces 15 000 € de besoin en fonds de roulement, c'est se retrouver à court de trésorerie dès le troisième mois, projet rentable ou non.
Pour calculer ce poste proprement, l'article calcul du BFR, explications donne la formule pas à pas. Un outil comme StartMyStory permet ensuite de simuler ce plan de trésorerie mois par mois et de voir à quel moment précis le solde passe dans le rouge, pour ajuster le financement demandé en conséquence.
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Sources
Questions fréquentes
Combien d'apport personnel faut-il pour créer son entreprise ?
Il n'existe pas de minimum légal pour la plupart des formes de société. En pratique, ce qui compte n'est pas un montant absolu mais le ratio entre votre apport et le besoin total à financer : plus la part que vous mettez vous-même est élevée, plus vous rassurez les financeurs. Un apport solide débloque les prêts d'honneur et l'emprunt bancaire, car chacun tend à s'aligner sur votre propre engagement.
Qu'est-ce qu'un prêt d'honneur et auprès de qui l'obtenir ?
C'est un prêt à taux zéro accordé à titre personnel au créateur, sans garantie ni caution, par des réseaux d'accompagnement à la création. Il ne va pas à la société mais à vous, ce qui renforce vos fonds propres et crédibilise votre dossier auprès de la banque. On le sollicite avant l'emprunt bancaire, car il joue un rôle d'effet de levier sur le crédit que la banque acceptera ensuite.
Peut-on financer son entreprise sans passer par une banque ?
Oui, pour des projets à faibles besoins en capital. L'apport personnel, la love money, les prêts d'honneur, les aides publiques et le crédit fournisseur peuvent suffire à financer une activité de services peu capitalistique. La banque devient incontournable surtout quand le projet exige des investissements lourds en matériel, en local ou en stock que les fonds propres ne couvrent pas.
Faut-il vraiment un expert-comptable pour boucler son financement ?
Ce n'est pas une obligation légale au stade de la création, mais un prévisionnel revu par un expert-comptable est lu avec davantage de confiance par les banques et les investisseurs. Vous pouvez construire vous-même votre business plan et votre plan de financement avec un outil dédié, puis faire valider les hypothèses chiffrées avant de présenter le dossier.
Quelle différence entre financer les investissements et financer la trésorerie ?
Les investissements correspondent à ce que vous achetez une fois pour durer (matériel, aménagement, droit au bail) et se financent par les fonds propres et l'emprunt à moyen terme. La trésorerie, ou besoin en fonds de roulement, couvre le décalage permanent entre vos encaissements clients et vos décaissements fournisseurs. Confondre les deux, ou ne financer que les investissements, mène à manquer de cash même avec une activité rentable.
Quand chercher ses financements dans le calendrier de création ?
Avant l'immatriculation, une fois le business plan et le plan de financement chiffrés. On sollicite d'abord les dispositifs d'amorçage qui renforcent le dossier, puis la banque, et on négocie le crédit fournisseur au lancement de l'activité. Anticiper évite de démarrer sous-capitalisé, situation difficile à corriger une fois l'entreprise lancée.
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